Такой вид кредитования появился на российском финансовом рынке относительно недавно – всего 15 лет назад. С появлением товарных займов начался так называемый «кредитный бум», который пришелся на 2005-2008 годы. Тогда жители всех регионов России, не задумываясь, приобретали в кредит квартиры, машины, бытовую технику и многое другое. Кризис 2008 года немного охладил «кредитную горячку».
СУЩНОСТЬ ТОВАРНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Не стоит путать понятия товарного кредита и экспресс – кредитования. Особенность товарного займа состоит в том, что задействованы оказываются три стороны: заемщик (физическое лицо), банк (кредитор) и магазин (продавец товара).
Оформление товарного кредита производится по следующей последовательности:
- Банк и магазин составляют между собой договор сотрудничества, что позволяет представителям финансового учреждения оформлять товарные кредиты непосредственно в магазинах;
- Производится стажировка сотрудников магазина умению составления кредитных договоров, в торговых точках оборудуются соответствующие рабочие места для банковских представителей;
- Выбор покупателем товара, который он желает приобрести в кредит;
- Беседа с кредитным менеджером, составление программы займа;
- Оформление документов и заявки;
- Банк производит рассмотрение заявки. Во многих случаях это происходит автоматически;
- При позитивном решении о заявке следует подписание договоренности между заемщиком и банком, оплата первоначального взноса покупателем в кассу магазина;
- Получение заемщиком товара со склада магазина;
- Банк оплачивает магазину стоимость товара. Это производится после полной проверки документов путем безналичного расчета;
- Заемщик погашает задолженность перед кредитором по утвержденному графику.
ОСОБЕННОСТИ ТОВАРНОГО КРЕДИТА
Главной особенностью такого вида кредита является тот факт, что заемщик денег не получает. Оформляется кредит на сумму, равную стоимости товара за минусом первоначального взноса, затем клиент сразу же получает в пользование выбранный товар.
Кредит оформляется на месте покупки. Заявка отправляется в банк в режиме онлайн, производится централизованная проверка данных и выносится решение о предоставлении займа.
Оформлением кредитов могут заниматься как сотрудники банка, так и работники магазина после прохождения стажировки в банке.
Товарный заем относится к кредиту с обеспечением. Гарантом выступает сам товар. В случае неуплаты по кредиту банк может изъять его у клиента и реализовать.
Срок погашения такого кредита обычно не превышает трех лет.
Быстрота принятия решения по выдаче займа объяснима тем, что банк сводит свои риски к минимуму путем выдачи большого количества займов с высокими процентными ставками. Оформление производится с минимумом предоставляемых документов: это паспорт и подтверждающий его второй документ. Справка о доходах обычно не требуется.
При вынесении решения о выдаче кредита банк также учитывает специфику приобретаемого товара. Существует так называемая группа риска: смартфоны, ЖК-телевизоры, ноутбуки, дорогая бытовая техника. Группа товаров с наименьшей степенью банковского риска – крупная бытовая техника: холодильники, газовые плиты стиральные машины и тому подобное.
ВЫВОДЫ
При возникновении вопроса: стоит ли брать товарный кредит всегда стоит учитывать возможности семейного бюджета. Учитывая тот факт, что процентные ставки очень высоки, переплата по товару достигает 100-200%, поэтому специалисты советуют пользоваться таким займом только в экстренных случаях.
